一、给银行卡"减减肥"
理财关键词：账户瘦身
理财关键点：打造清晰、简约而又科学的个人账户体系
王先生打算将其分散在不同账户的存款集中到一个理财账户下。
理财顾问建议王先生把各种日常的家庭支出设置在代发工资账户上，把各种投资交易移到理财账户中，同时申请一张贷记卡金卡用于日常刷卡消费和累积信用积分。
如此一来，账户减少了一半，而资金的使用和管理则比原先清晰合理得多。
无独有偶，某跨国公司的年轻白领陈小姐，其一本活期、一本定期、一张信用卡的账户设置基本合理，但她常因工作繁忙，忘了给信用卡及时还款，还常因错过网点营业时间，无法向房贷还款账户里及时存钱。
咨询后，银行帮她将三个账户全部挂入电话银行，这样，只需一个电话就能随时划转账户资金了，信用卡与工资账户连接之后，银行又在还款日自动把她工资账户资金转入信用卡用于还款，陈小姐的麻烦顿时解除。
如今，类似于王先生和陈小姐这样，一个人"囤积"诸多银行活期账户的情况实在是太普遍了。
哪天，收拾收拾屋子，没准就会搜出几张旧存折，再检阅一下自己钱包内日渐"丰盈"的各色银行卡，估计经常使用的不会超过三张。因此我们要学会给自己的账户进行"瘦身"。
目前，银行已开始对小额账户收取管理费了，那么就更应该对一些长期不用或者余额很少的账户进行合理地归并，如此既可以方便个人管理，又能有效地降低账户管理成本。
现以一个与借记卡配套的日均存款500元的活期账户为例，假设每个季度要支付3元的账户管理费，那么每年就得承担12元的账户管理费，再加10元的借记卡年费，总支出达到22元，而此账户全年的利息收入扣除利息税后仅为288元，也就是说，收支相抵后，全年用于此账户的管理成本就要近20元。
很显然，如果听凭自己诸多弃之不用或是功能重复的账户泛滥，只会增加无谓的支出。
不少银行专家指出，对于一个家庭来说，应将一些长期不用或余额很少的账户进行合理地归并，打造条理清晰、简约而又科学的个人账户体系。
理财专家认为，合理的家庭账户可以分为收支账户、投资账户及消费账户三种，也就是一个家庭最好办理三张银行卡。
首先，收支账户选择活期账户或借记卡，该账户可用来办理最基本的汇兑、结算及安排家庭日常生活开支等。
比如，可将工资卡作为收支账户，专门用作转账支付水、电、煤气、电话费、学费、保险费、按揭还款等。
投资账户选择具有投资理财功能的账户，可用于进行各种投资理财类交易，例如以一张借记卡为投资账户，专作购买国债、基金、黄金、本外币理财产品，办理外汇买卖、银证通、银证转账之用。
消费账户则选择具有透支功能的信用卡，可用于POS刷卡消费的场合，例如将一张贷记卡作为消费账户，专门用于购物、餐饮等。
那么，如何来整理家庭账户呢？如何合理而有效地为账户进行瘦身呢？首先，可以将一些已经不用的存折销户，将分散的小额存款尽量集中在一个常用账户内，用于基本的汇兑、结算、存款、取款的需要，并将家庭日常的水电、手机、保险等付费账户通过变更手续整合到这一活期账户中去。
其次，可以将分散的基金、国债、黄金、本外币理财产品等投资账户，通过账户变更手续归并至一个账户内。
最后，还可以开通电话银行、网上银行、手机银行等现代化的服务功能，将家庭账户连接起来，从而足不出户就能进行账户之间的资金划转。
二、"死"与"活"的选择
理财关键词：活期好还是定期好
理财关键点：资金流动性要求决定存定期还是活期
手中有了多余的钱，可一时还没有想好如何消费，那么不妨先到银行把钱存起来，等以后用时再取出来。
存款是银行的第一大业务。银行存款实行存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密的原则。
银行存款有活期和定期之分，作为普通大众的我们，到底是选择活期好还是定期好呢？
我们先来看一下什么是活期存款和定期存款。
所谓活期存款是一种无固定存期，随时可取、随时可存，也没有存取金额限制的一种存款。而定期存款是指储户在存款时约定存期，开户时一次存入或在存期内按期分次存入本金，到期时整笔支取本息或分期、分次支取本金或利息的储蓄方式。包括整存整取、零存整取和存本取息三种方式。
存款时是选择活期还是定期，具体要看你对资金流动性的要求。如果你的钱长期不用，可以存定期，而且最好分存为几张等额存单，这样就算有急用，也可以解存部分定期，不至于损失全部利息，而且存期越长，利率越高，肯定要比活期好。
反之，如果你的钱很可能随时会用到，那还是活期比较好。
如果定期存款全部提前支取，你的存款只能按照活期的利率计算，与同档次定期存款利率相比，你将损失不少利息收入。因此最好在存款时做好计划，合理分配活期与定期存款。
三、最大限度地获取利息
理财关键词：阶梯式储蓄
理财关键点：既可安排日常生活的开支，同时还能最大限度地获取利息
小李手头有30000元，打算都存成定期获得利息，但是她又害怕这期间会有什么突发事件让她被迫中止存款，那样自己将会损失很多的利息。
于是，本着保险起见，小李将这30000元分成了三份，并分别以定期一年、定期两年、定期三年存入银行。
一年后，小李又将其中到期的10000元转存为三年期的定期存款，两年后，小李又将另一个到期存款转存为三年期的定期，以此类推，三年后，小李的所有账户都将变成三年期的定期存款，到期时间也都相差一年。
这样，一旦小李急需用钱，就可以取出距离到期日最近的一份存款，将利息损失降至最低。
这种储蓄策略就叫做阶梯式储蓄，它适合于保守型的理财者，是一种风险小、利益损失较低的储蓄投资方式。
虽然现在是微利时代，钱存银行，利乎其微，但是相比较其他的投资渠道，储蓄也不失为一种稳妥的理财方式。钱闲着也是闲着,先存着吧。
"阶梯式储蓄理财法"对于月光族来说尤为有用，既可以安排日常生活的开支又不至于太浪费，同时还能最大限度地获取利息。
王小姐，26岁，在北京市朝阳区某中学任教，月收入3500元左右。有银行存款10000元，每月生活基本开销1000元，逛街买衣服每月2000元，交通费每月500元，是彻彻底底的"月光一族"。单位提供"三险一金"。父母均有退休金和医疗保障，身体健康。
专家认为，像王小姐这样消费欲望特别强的年轻人，要想摆脱"月光女神"的"光环"，就要尽量压缩不必要的开支，例如：交际应酬、购买奢侈品。建议王小姐使用记账的理财方法，坚持一个月，就会逐渐养成不乱花钱的好习惯。
对于王小姐来说，可考虑阶梯式组合储蓄法。
在前三个月时，根据自身情况每个月拿出收入的30%进行理财。理财的前提是有财可理，首先要"节流"攒钱。最开始可将900元存三个月定期，从第四个月开始，每个月便有一个存款是到期的。
如果不提取，银行可自动将其改为六个月、一年或者两年的定存；之后在第四到第六个月，每月再存入一定资金作为六个月的定存。这样"阶梯式"操作，不仅保证了每个月都有一个账户到期，而且自由提取的数目不断增长。
四、让每一笔闲钱都生息
理财关键词：十二存单法
理财关键点：实现闲钱收益最大化
金融危机之下，越来越多的市民选择将钱存入银行。但是如何利用银行规则将收益最大化，其中学问不少。
存钱并不是将钱拿到银行存定期那么简单，运用一些小技巧，可实现收益最大化。
大部分市民习惯将每月的节余积攒到较大数额再存定期，其实闲钱放在活期账户里利率很低，积攒过程中无形损失了一笔收入，不妨利用"十二存单法"，让每一笔闲钱都生息。操作上，可将每月节余存一年定期，这样一年下来，就会有12笔一年期的定期存款。
从第二年起，每个月都会有一张存单到期，既可应付急用，又不会损失存款利息。另外还可以续存，同时将第二年每月要存的钱添加到当月到期的存单中，继续滚动存款。
这样，如果每月节余1000元，一年攒下12000元，活期收益仅864元，按"十二存单法"操作，按一年期利率36%，可得利息432元。
小郭和老公今年都刚过30岁，每人每个月都有1000多元钱的工资收入。以前，觉得挣的钱少，不值得理财。后来两家老人经常生病住院，小郭夫妻俩为了老人花了不少钱。
但是，在这种情况下，夫妻俩还是买了房子，这多亏小郭充分利用了"十二存单法"。
小郭认为，除了必要的开支之外，剩余的钱对于工薪家庭来说放在银行里是最有保障的。她将这部分钱分作两部分，25％存为活期以备不时之需，75％存成定期，而且是存一年的定期。从第二年起，小郭就每个月再把当月的75％和当月到期的存单一起再存成一年的定期。
对于这样存钱，小郭有自己的想法。
第一，一年期的定期与零存整取相比利息要高一些。
第二，一旦急需用钱，动用零存整取就意味着前功尽弃，可以根据需要用钱的数目及存单到期的先后顺序去考虑动用几张及动用哪几张，这样就不会使其他的定期存款受影响。
第三，到期时，零存整取意味着相对的一大笔钱到期，这时会很容易让人产生购物的冲动，定期一年的存单，因为每笔的数额都不大，这种冲动就小多了。
除了固定的工资收入之外，过年过节的分红、奖金一类的数额较大的收入，更要计划好如何去存储。小郭的做法是不要存成一张定期存单，而是分成若干张，例如：1万元存一年，不如分成4000、3000、2000、1000元各一张。为什么？当然也是为了应付不时之需了，需要1000元时，就不要动其他的，需用5000元时就动用4000加1000（或3000加2000元），总之动用的存单越少越好。
听完小郭的故事，理财师认为，小郭理财成功主要是因为合理地规划了家庭开支，其次，她的存款方式合理。其实，小郭的存款方式就是"十二存单法"，它在实际生活中会收到意想不到的效果。
这种储蓄方式很适合年轻家庭，操作起来简单、灵活，既能有效地累积家庭资产，又可以应对家庭财务中可能出现的资金短缺问题。
小李和小林是一对结婚不到两年的夫妇，两个人每个月的工资合起来有6000块钱左右。
以前还没结婚时，两个人花钱大手大脚，到月底基本上没什么节余，所以一直觉得没钱，谈不上理财。但结婚时花了不少钱，而且贷款买了套小房子，每月要还房贷，以后还要准备生孩子、自己还要准备养老费用等，一盘算下来，两人脸都白了：要花钱的地方多得是，不能不开始存钱了！
小两口坐下来仔细算了算，两人的公司福利不错，上下班有班车接送，中午有免费工作餐，不定时还发点鸡蛋、牛奶、花生油之类的，除去日常生活费用和1000多元的月供，两人每月实际上可以余下2000块钱。
但是说起怎么存钱，两人又犯了难：如果把节余的2000块钱放在工资卡里不动，只能算活期利息，不划算，而且说不定什么时候又取出来花掉了。
如果把钱存成定期，万一突然有急用临时取出来，利息还是只能按活期算，那也划不来。怎么办呢？小两口经过学习了解后，心中有了周密的打算。
首先，两人决定拿出两个月的节余4000元钱，作为应急准备金，购买了货币型基金，这样收益比活期存款的利息高，赎回也很方便，如果有什么急事要用钱可以及时赎回。
然后从第三个月开始，把每月节余的2000元钱都存定期，存款期限设为1年。
1年后两人手里就会有12张2000元的定期存单，而且每个月都会有一张存单到期，不需用钱的话，可以将到期的存单自动续存，并将每月要存的2000元添加到当月到期的这张存单中，继续滚动存款。
这样两人手里始终有12张存单，并且每个月都有一笔资金可以动用。
小李和小林对这种存钱方式很满意，一来，一年期的定期与零存整取相比起来利息要高不少；二来，若急需用钱，可以根据用钱的数目及存单到期的先后顺序去考虑动用哪几张，这样就不会使其他的定期存款受影响，不像零存整取，一旦要提前支取利息就只能按活期计算了。
如果开通自动转存业务，例如，约定当活期账户资金达到2000元时，银行自动将该笔资金转存为1年期的定期存款，更能免去每月跑银行的麻烦。以后，还可以考虑将定存期限适当延长，这样可以提前锁定收益所得，避免因利率下调而带来的利息损失。
五、明明白白存钱
理财关键词：计算储蓄利息
理财关键点：选择适合自己的存款方式
你知道哪种存款方式最适合你吗？你的钱存在银行能得多少利息？要明明白白存钱，首先需要了解银行的储蓄利息是如何计算的。
（1）利息计算的基本公式
利息是储户在银行存储一定时期和一定数额的存款后，银行按国家规定的利率支付给储户超过本金的那部分资金。利息计算的基本公式：
利息＝本金×存期×利率
（2）计息的基本规定
计算各种储蓄存款利息时，各类储蓄均以"元"为计息单位，元以下不计利息。
（3）储蓄存期的规定
①算头不算尾。存款的存期是从存入日期起至支取日前一天止，通常称为"算头不算尾"，即存入日计算利息，支取日不计算利息。
②月按30天，年按360天计算。不论大月、小月、平月、闰月，每月均按30天计算存期。到期日如遇节假日，储蓄所不营业的，可以在节假日前一日支取，按到期日计息，手续按提前支取处理。
③按对年对月对日计算。储蓄存款是按对年对月对日来计算的，即自存入日至次年同月同日为一对年。存入日至下月同日为一对月。
④过期期间按活期利率计算。各种定期存款，在原定存款期间内，如遇利率调整，不论调高调低，均按存单开户日所定利率计付利息，过期部分按照存款支取日银行挂牌公告的活期存款利率来计算计息。
（定期存款在存期内遇到利率调整，按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息。
（4）活期存款在存入期间遇到利率调整，按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。
（5）零存整取
零存整取定期储蓄计息方法一般为"月积数计息"法。其公式是：利息=月存金额×累计月积数×月利率。其中累计月积数=(存入次数+1)÷2×存入次数。据此推算1年期的累计月积数为(12+1)÷2×12=78，以此类推，3年期、5年期的累计月积数分别为666和1830。
（6）整存零取
整存零取和零存整取储蓄相反，储蓄余额由大到小反方向排列，利息的计算方法和零存整取相同，其计息公式为：
每次支取本金=本金÷约定支取次数
到期应付利息=(全部本金+每次支取金额)÷2×支取本金次数×每次支取间隔期×月利率
（7）存本取息
存本取息定期储蓄每次支取利息金额，按所存本金、存期和规定利率先算出应付利息总数后，再根据储户约定支取利息的次数，计算出平均每次支付利息的金额。
逾期支取、提前支取利息计算与整存整取相同，若提前支取，应扣除已分次付给储户的利息，不足时应从本金中扣回。计息公式：
每次支取利息数=(本金×存期×利率)÷支取利息次数
（8）定活两便
定活两便储蓄存款存期在3个月以内的按活期计算；存期在3个月以上的，按同档次整存整取定期存款利率的6折计算；存期在1年以上(含1年)，无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取1年期存款利率的6折计息，其公式：
利息=本金×存期×利率×60%
（9）个人通知存款
个人通知存款是一次存入，一次或分次支取。1天通知存款需提前1天通知，按支取日1天通知存款的利率计息，7天通知存款需提前7天通知，按支取日7天通知存款的利率计息，不按规定提前通知而要求支取存款的，则按活期利率计息，利随本清。计息公式：
应付利息=本金×存期×相应利率
六、小钱里头的大学问
理财关键词：存款利益最大化
理财关键点：提高储蓄收益，实现利益最大化
家庭理财中储蓄获利是最好的一种选择。那么如何实现储蓄利益最大化呢？根据自己的不同情况，可以作出多种选择。
1压缩现款
如果你的月工资为1000元，其中500元作为生活费，另外节余的500元应及时存起来生息。
2尽量不要存活期
存款，一般情况下存期越长，利率越高，所得的利息也就越多。因此，要想在家庭储蓄中获利，你就应该把作为日常生活开支的钱存活期外，节余的都存为定期。
3不提前支取定期存款
定期存款提前支取，只按活期利率计算利息，若存单即将到期，又急需用钱，则可拿存单作抵押，贷一笔金额较存单面额小的钱款，以解燃眉之急，如必须提前支取，则可办理部分提前支取，尽量减少利息损失。
4续存或转存
存款到期后应及时支取，有的定期存款到期不取，逾期按活期储蓄利率计付逾期的利息，故要注意存入日期，存款到期就取款或办理转存手续。
5组合存储可获双份利息
组合存储是一种存本取息与零存整取相组合的储蓄方法，如你现有一笔钱，可以存入存本取息账户，在一个月后，取出存本取息的第一个月利息，再开设一个零存整取账户，然后将每月的利息存入此账户。
这样，你不仅得到存本取息的利息，而且利息在存入零存整取账户后又获得了利息。
6月月存储
月月储蓄说的是12张存单储蓄，如果你每月的固定收入为2500元，可考虑每月拿出1000元用于储蓄，选择一年期固定存款方式，一年后，手中便有12张存单，在第一张存单到期时，取出到期本金与利息，和第二年所存的1000元相加，再存成一年期定期存单；以此类推，你会时时手中有12张存单。
一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失，充分利用储蓄的灵活性。
7阶梯存储
假如你持有3万元，可分别用1万元开设1至3年期的定期储蓄存单各一份；1年后，你可用到期的1万元，再开设一个3年期的存单，以此类推，3年后你持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。
这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息；这是一种中长期投资，适宜工薪家庭为子女积累教育基金与婚嫁资金。
8四分存储
若你持有1万元，可分存4张定期存单，存额呈梯形，以适应急需时不同的数额，即将l万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元的4张1年期定期存单。
此种存法，假如在一年内需要动用2000元，就只需支取2000元的存单，可避免需取小数额却不得不动用"大"存单的弊端，减少了不必要的利息损失。
9预支利息
存款时留下支用的钱，实际上就是预支的利息。假如有1000元，想存5年期，又想预支利息，到期仍拿1000元的话，你可以根据现行利率计算一下，存多少钱加上5年利息正好为1000元，那么余下的钱就可以立即使用，尽管这比5年后到期再取的利息少一些，但是考虑到物价等因素，也是很经济的一种办法。
此外，下面还为您提供一些提高储蓄收益的"小门道"。
1合理的储蓄品种
当前，银行开办了很多储蓄品种，你应当在其中选择不容易受到降息影响或不受影响的品种。如定期储蓄的利率在存期内一般不会变动，只要储户不提前支取，就能保证储户的利益。
2适当的存期
存期在储蓄中起着极重要的作用。选择适当的存期就显得是十分必要。在经济发展稳定，通货膨胀率较低的情况下，可以选择长期储蓄。因为长期的利率较高，收益相对较大。
不过，在通货膨胀率相对较高时，存期最好选择中短期的，流动性较强，可以及时调整，以避免造成不必要的损失。
3其他技巧
（1）储蓄不宜太集中。存款的金额和期限，不宜太集中。因为急用时，你可能拿不到钱。
（2）搭配合理的储蓄组合。储蓄也可看成一种投资方式，要选择最合理的存款组合。存款应以定期为主，其他为辅，少量活期。因为，相比较而言，定期储蓄的利率要比其他方式都高。
（3）巧用储蓄中的"复合"利率。所谓银行的"复合"利率，就是指存本取息储蓄和零存整取储蓄结合而形成的利率，其效果接近复合利率。具体就是将现金先以存本取息方式储蓄，等到期后，把利息取出，用它再开一个零存整取的账户。这样两种储蓄都有利息可得。